소득공제용연금저축 추천, 900만 넣고 148만원 환급받은 충격 후기

2026년 연금저축 세액공제 최신 정보와 추천 팁, 실제 환급 사례까지 쉽게 정리했습니다.

wisdom
January 3, 2026
4 min read

소득공제용 연금저축, 2026년에 뭐가 달라졌나요?

연말정산 시즌만 되면 “연금저축 600만 원 채워야 한다더라”, “IRP까지 합쳐서 900만 원 넣으라는데, 진짜 효과가 있을까?” 이런 얘기 꼭 한 번씩 들으시죠. 특히 2026년 기준 세액공제 구조가 크게 바뀌진 않았지만, 연금으로 받는 시점의 세금 규칙(연 1,200만 원 분리과세 등)을 모르면 나중에 낭패 보는 경우가 있어서 요즘 더 관심이 커진 상황입니다.

아래에서 2026년 기준으로 소득공제(정확히는 세액공제)용 연금저축 핵심 포인트와, 실제로 어떤 식으로 활용하면 좋은지 쉽게 풀어드릴게요.

연금저축 세액공제 구조부터 정리

먼저 “얼마까지 넣어야 가장 효율적이냐”를 알아야 상품을 고를 수 있습니다.

연금저축 납입한도: 연 600만 원까지 세액공제 대상
IRP(개인형 퇴직연금) 납입한도: 연 1,800만 원까지 납입 가능하지만, 세액공제는 연금저축과 합산 900만 원까지만
연금저축 600만 원 + IRP 300만 원 = 세액공제 최대치 900만 원, 이 조합이 가장 많이 쓰이는 패턴입니다.

세액공제율은 소득 수준에 따라 달라집니다.

총급여 5,500만 원 이하(또는 종합소득 4,000만 원 이하): 16.5% 세액공제
그 초과: 13.2% 세액공제(일반적으로 이렇게 안내)

예를 들어 총급여 5,200만 원 직장인이 연금저축 600만 원 + IRP 300만 원을 채우면, 900만 원 × 16.5% = 148만 5,000원까지 돌려받을 수 있다는 계산이 나옵니다. 그래서 요즘 커뮤니티에서 “연금저축 600, IRP 300은 연말정산 필수코스”라는 말이 나오는 거죠.

2026년, 연금 받을 때도 중요한 1,200만 원 룰

연금저축은 넣을 때 세액공제를 받는 대신, 나중에 연금으로 받을 때 세금을 내게 됩니다. 여기서 많이들 헷갈리는 부분이 “연 1,200만 원 기준”이에요.

연금저축·IRP 등 사적연금의 연간 연금수령액 1,200만 원 이하: 낮은 세율(연금소득세 3.3~5.5% 수준)로 과세
연간 1,200만 원 초과: 종합과세 또는 선택적 분리과세(16.5%) 중 유리한 쪽 선택 가능

즉, 은퇴 후에 국민연금·근로소득·사업소득이 또 있다면, 사적연금까지 한 번에 많이 받으면 종합소득세 구간이 확 올라갈 수 있습니다. 그래서 2026년에도 “연금은 가능하면 연 1,200만 원 이하로 나눠서 받자”는 절세 팁이 계속 언급되고 있어요.

사람들이 요즘 가장 많이 묻는 포인트들

1. “연금저축이랑 IRP 중 뭐부터 채우나요?”

실무적으로는 이런 순서가 많이 추천됩니다.

1단계: 연금저축 600만 원 한도 먼저 채우기
- 이유: IRP보다 중도 해지·이체·상품 변경이 상대적으로 유연한 편이라, 생활 자금이 많이 묶이지 않길 원하는 분들에게 유리하다는 평가가 많습니다.
2단계: 추가 여력이 있으면 IRP 300만 원 채워서 총 900만 원 달성
- 회사 퇴직금도 IRP로 들어오는 구조라, “노후 전용 자금”으로 따로 관리하기 좋다는 장점이 있어요.

직장인 A씨 사례를 많이들 예로 드는데요. 월 75만 원 정도를 1년 동안 자동이체로 넣으면, 연금저축 600 + IRP 300을 채울 수 있고, 연말정산에서 100만 원대 세액공제 효과를 기대할 수 있다는 계산이 됩니다.

2. “보험·펀드·신탁, 뭐가 달라요?”

연금저축은 크게 연금저축보험, 연금저축펀드, 연금저축신탁으로 나뉩니다.

연금저축보험
- 장점: 원금이 상대적으로 안정적, 구조가 단순해 부모님 세대가 선호.
- 단점: 해지 공제, 사업비 등으로 수익률이 낮아질 수 있고, 중도 해지가 매우 불리하다는 지적이 많습니다.
연금저축펀드
- 장점: ETF·채권 등 다양한 상품에 투자 가능, 장기적으로 수익률 기대치가 높아 요즘 30~40대가 가장 많이 선택.
- 단점: 시장 변동에 따라 평가액이 흔들릴 수 있어, 단기 수익에 너무 민감한 분에겐 스트레스가 될 수 있습니다.
연금저축신탁
- 지금은 신규 판매가 거의 줄어든 편으로, 기존 가입자 위주로만 유지되는 경우가 많다는 설명이 많습니다.

요즘 커뮤니티 기준으로 “소득공제용 연금저축 추천”이라고 하면, 대부분 연금저축펀드를 먼저 이야기하는 분위기예요.

어떤 사람에게 연금저축이 특히 유리할까?

연금저축은 모든 사람에게 ‘무조건’ 좋다기보다, 몇 가지 조건을 만족할수록 메리트가 커집니다.

연봉이 어느 정도 있고(대략 총급여 4,000~7,000만 원 구간), 세액공제율 16.5%를 받을 수 있는 직장인
55세 이후까지 중도해지 없이 꾸준히 유지할 자신이 있는 분
국민연금만으로 노후가 불안해서 “추가 연금”이 꼭 필요하다고 느끼는 분
이미 신용·체크카드, 의료비, 교육비 공제 등을 어느 정도 활용하고도 세금이 꽤 나오는 편인 분

반대로, 소득이 거의 없거나 연말정산으로 돌려받을 세금 자체가 많지 않은 경우에는, 세액공제 효과가 크지 않을 수 있습니다. 이럴 땐 먼저 비상자금·적금·ISA 같은 다른 수단을 채우고, 그다음에 연금저축을 고려하는 순서를 권하는 경우가 많아요.

마무리로 핵심만 콕 짚어서 정리

마지막으로, 독자분들이 이 글에서 꼭 가져가시면 좋은 포인트만 정리해볼게요.

연금저축 세액공제 한도는 연 600만 원, 연금저축+IRP 합산 세액공제 한도는 연 900만 원입니다.
총급여 5,500만 원 이하라면 세액공제율 16.5%가 적용되어, 900만 원을 채우면 최대 148만 5,000원까지 환급 효과를 기대할 수 있습니다.
실제 활용 순서는 “연금저축 600만 원 → IRP 300만 원” 조합이 가장 일반적이며, 상품 형태는 연금저축펀드를 중심으로 많이 선택하는 추세입니다.
나중에 연금을 받을 때는 연간 1,200만 원 기준을 넘기지 않도록 조절하면, 낮은 세율로 세금을 줄이는 데 도움이 됩니다.

이 네 가지만 머릿속에 넣어두시면, 2026년 연말정산에서 소득공제용 연금저축을 훨씬 전략적으로 활용하실 수 있을 거예요.